P2P有风险,从业需谨慎

P2P频繁爆雷,行业风险凸显

P2P(“Peer to Peer Lending”的简称)指互联网金融点对点借贷平台,它随着互联网的发展和民间借贷的兴起而发展起来。它以高收益率著称,民间资金纷纷逐利踏来,却不曾想高回报必定对应高风险,而这种风险往往是是投资者不可承受之重。在2016年以来,多家P2P借贷公司上演了跑路、失联、资金链断裂、坏账大戏,让投资者血本无归。

从全国法院上传的诉讼文书来看,P2P涉嫌非法吸收公众存款罪和集资诈骗罪数量和地域分布情况如下:

P2P借贷公司业务范围

2015年出台的《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》明确定性P2P借贷公司为网络借贷信息中介机构,本质是金融信息中介,“个体网络借贷要坚持平台功能,为投资方和融资方提供信息交互、撮合、资信评估等中介服务。个体网络借贷机构要明确信息中介性质,主要为借贷双方的直接借贷提供信息服务,不得提供增信服务,不得非法集资。”

2016年1号文《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》明确了网络借贷信息中介机构的业务范围,即以互联网为主要渠道,为借款人与出借人(即贷款人)实现直接借贷提供信息搜集、信息公布、资信评估、信息交互、借贷撮合等服务。

P2P借贷公司备案程序

根据《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》规定,拟开展网络借贷信息中介服务的网络借贷信息中介机构及其分支机构,应当在领取营业执照后,于10个工作日以内携带有关材料向工商登记注册地地方金融监管部门备案登记。网络借贷平台需要与金融机构签订资金存管协议。《网络借贷信息中介机构备案管理登记指引》(2016年11月30日)规定,在完成备案登记后,应当持地方金融监管部门出具的备案登记证明,与银行业金融机构签订资金存管协议,并将资金存管协议的复印件在该协议签订后5个工作日内反馈工商登记注册地地方金融监管部门。

P2P借贷公司禁业范围

(一)为自身或变相为自身融资;

(二)直接或间接接受、归集出借人的资金;

(三)直接或变相向出借人提供担保或者承诺保本保息;

(四)自行或委托、授权第三方在互联网、固定电话、移动电话等电子渠道以外的物理场所进行宣传或推介融资项目;

(五)发放贷款,但法律法规另有规定的除外;

(六)将融资项目的期限进行拆分;

(七)自行发售理财等金融产品募集资金,代销银行理财、券商资管、基金、保险或信托产品等金融产品;

(八)开展类资产证券化业务或实现以打包资产、证券化资产、信托资产、基金份额等形式的债权转让行为;

(九)除法律法规和网络借贷有关监管规定允许外,与其他机构投资、代理销售、经纪等业务进行任何形式的混合、捆绑、代理;

(十)虚构、夸大融资项目的真实性、收益前景,隐瞒融资项目的瑕疵及风险,以歧义性语言或其他欺骗性手段等进行虚假片面宣传或促销等,捏造、散布虚假信息或不完整信息损害他人商业信誉,误导出借人或借款人;

(十一)向借款用途为投资股票、场外配资、期货合约、结构化产品及其他衍生品等高风险的融资提供信息中介服务;

(十二)从事股权众筹等业务;

(十三)法律法规、网络借贷有关监管规定禁止的其他活动。

P2P借贷公司刑事风险

P2P借贷公司违法以上从业规定,可能涉嫌以下犯罪:

1、非法吸收公众存款罪

非法吸收公众存款罪指非法吸收公众存款或者变相吸收公众存款,扰乱金融秩序的。同时符合以下条件:

(一)未经有关部门依法批准或者借用合法经营的形式吸收资金;

(二)通过媒体、推介会、传单、手机短信等途径向社会公开宣传;

(三)承诺在一定期限内以货币、实物、股权等方式还本付息或者给付回报;

(四)向社会公众即社会不特定对象吸收资金。

非法吸收公众存款罪处三年以下有期徒刑或者拘役,并处或者单处二万元以上二十万元以下罚金;数额巨大或者有其他严重情节的,处三年以上十年以下有期徒刑,并处五万元以上五十万元以下罚金。

2、集资诈骗罪

以非法占有为目的,使用诈骗方法实施如下行为的,以集资诈骗罪定罪处罚:

(一)不具有房产销售的真实内容或者不以房产销售为主要目的,以返本销售、售后包租、约定回购、销售房产份额等方式非法吸收资金的;

(二)以转让林权并代为管护等方式非法吸收资金的;

(三)以代种植(养殖)、租种植(养殖)、联合种植(养殖)等方式非法吸收资金的;

(四)不具有销售商品、提供服务的真实内容或者不以销售商品、提供服务为主要目的,以商品回购、寄存代售等方式非法吸收资金的;

(五)不具有发行股票、债券的真实内容,以虚假转让股权、发售虚构债券等方式非法吸收资金的;

(六)不具有募集基金的真实内容,以假借境外基金、发售虚构基金等方式非法吸收资金的;

(七)不具有销售保险的真实内容,以假冒保险公司、伪造保险单据等方式非法吸收资金的;

(八)以投资入股的方式非法吸收资金的;

(九)以委托理财的方式非法吸收资金的;

(十)利用民间“会”、“社”等组织非法吸收资金的;

(十一)其他非法吸收资金的行为。

集资诈骗罪数额较大的,处五年以下有期徒刑或者拘役,并处二万元以上二十万元以下罚金;数额巨大或者有其他严重情节的,处五年以上十年以下有期徒刑,并处五万元以上。

 3、非法吸收公众存款罪与集资诈骗罪的区别

两者主要区别是否以非法占有为目的,集资诈骗罪是以非法占有为目的,非法吸收公众存款罪没有这个要求。集资后全部或者大部分资金主要用于生产经营,一般定性为非法吸收公众存款罪。若集资后不用于生产经营活动或者用于生产经营活动与筹集资金规模明显不成比例,致使集资款不能返还,或者肆意挥霍集资款致使集资款不能返还,携带集资款逃匿的,隐匿销毁账目逃避返还资金的,一般定性为集资诈骗罪。

P2P从业人员面临刑事风险

1、作为单位犯罪追究责任人员刑事责任。从全国司法判例显示,投资理财公司跑路一旦发生,不仅公司法人需要承担法律责任,公司股东、运营总监、财务总监、经理、客户经理等公司主要负责人员,甚至涉嫌金额较大的业务人员都将涉嫌刑事犯罪,面临刑事处罚。如果理财平台构成单位犯罪,其“直接负责的主管人员”认定为在单位实施的犯罪中,如招揽客户过程中,起决定、批准、授意、指挥等作用的人员;“其他直接责任人员”认定为在单位实施的犯罪中,起到较大作用的人员,可以是底层管理人员,也可以是招揽金额数目较大的客户经理。

2、作为个人犯罪追究刑事责任。司法实践中,非法吸收公众存款罪和集资诈骗罪以个人犯罪追究刑事责任的较多,主要理由是平台是为实施犯罪而设立或者设立后主要从事非法集资行为。比如,震惊全国的“善林金融”案,2018年9月20日,上海市公安局浦东分局将善林(上海)金融信息服务有限公司(简称“善林金融”)法定代表人周某某等12人以涉嫌集资诈骗罪移送浦东新区人民检察院审查起诉,另有41名犯罪嫌疑人以涉嫌非法吸收公众存款罪移送浦东新区人民检察院审查起诉。善林金融各地分公司的主管人员及其他责任人员,上至总监、下至团队经理,陆续被公安机关抓捕归案。

因此,在理财公司择业一定注意防范自身的刑事法律风险,若发现存在违法经营情况,立马辞职走人,不要等到平台爆雷,老板卷款跑路时,成为理财公司的牺牲品和替罪羊!理财有风险,从业需谨慎!

山东崇杰律师事务所-崇鼎刑事辩护团队

 

崇鼎专业从事刑事辩护业务,通过先进的管理机制和专业化团队作业模式,打造一支坚持信念、精通法律、维护正义、恪守诚信的刑辩法律团队。崇鼎汇聚了一批挚爱刑辩的专业型律师和资深检察官,他们专注刑事业务,专办刑事案件,业务技能娴熟精湛,工作态度精益求精,案件办理注重细节,庭审过程预先演练,既增强客户体验,又确保案件质量,最大限度维护客户权益。

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