民间借贷、非法放贷、“套路贷”的刑民责任分析

近年来,民间借贷在一定程度上满足了社会的多元化融资的需求,促进了多层次信贷市场的形成和完善,然而部分借贷平台利用民间借贷的交易不公开,不规范等特点,实施高利贷、套路贷等违法犯罪行为,给社会造成严重损害。近期,最高人民法院、最高人民检察院、公安部、司法部先后联合制定了《关于办理“套路贷”刑事案件若干问题的意见》、《关于办理非法放贷刑事案件若干问题的规定》等对非法放贷、套路贷等进行规范。本文从民间借贷、非法放贷、套路贷涉及的民事责任和刑事责任的角度进行分析,以期让大家更加明确和放贷相关的刑民责任。

一、民间借贷的民事法律保护—---三区两线
根据《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十六条:“借贷双方约定的利率未超过年利率24%,出借人请求借款人按照约定的利率支付利息的,人民法院应予支持。借贷双方约定的利率超过年利率36%,超过部分的利息约定无效。借款人请求出借人返还已支付的超过年利率36%部分的利息的,人民法院应予支持。”
这明确规定了民间借贷在利息方面的“三区两线”,“ 三区”是指年利率不超过24%的司法保护区即该部分利息受法律保护;年利率24%和36%之间属于自然债务区,当事人自愿履行该区间的债务,履行有效,但如果提起诉讼,要求法院保护该区间内的债务,则法院不会进行司法保护;年利率超过36%的民间借贷,超过36%的部分法院认定无效,不受司法保护。“两线”指的是24%和36%这两个标准线。
二、非法放贷构成非法经营罪的认定标准
根据《关于办理非法放贷刑事案件若干规定的意见》规定非法放贷的定罪标准:“违反国家规定,未经监管部门批准,或超越经营范围,以营利为目的,经常性地向社会不特定对象发放贷款,扰乱金融市场秩序,情节严重的,以非法经营罪定罪处罚。”
这表明了非法放贷构成非法经营罪有五个要件:
要件一、“未经批准”。以营利为目的,且违反国家规定,未经监管部门批准,或者超越经营范围的放贷行为。
要件二、“经常性”的标准。2年内以借款或其他名义出借资金10次以上。贷款到期后延长还款期限的,发放贷款次数按照1次计算。
要件三、“社会不特定对象”。 仅向亲友、单位内部人员等特定对象出借资金的,不得以非法经营罪定罪处罚。
要件四、实际年利率超过36%。实践中,放贷人为了掩盖其非法放贷的行为,通常会主张其提供本金时,预先扣除了部分或全部利息;或主张部分款项系以现金方式交付;又或是采取预收介绍费、咨询费、管理费等方式变相“抽头”,意在虚增债务金额。
要件五、情节严重。具有以下情形之一的: 
(一)个人非法放贷数额累计在200万元以上的,单位非法放贷数额累计在1000万元以上的;
(二)个人违法所得数额累计在80万元以上的,单位违法所得数额累计在400万元以上的;
(三)个人非法放贷对象累计在50人以上的,单位非法放贷对象累计在150人以上的;
(四)造成借款人或者其近亲属自杀、死亡或者精神失常等严重的。
(五)非法放贷数额、违法所得数额、非法放贷对象数量接近以上数额80%,并且2年内因实施非法放贷行为受过行政处罚2次以上的或者以超过72%的实际年利率实施非法放贷行为10次以上的。
  (六)黑恶势力非法放贷的,相应数额、数量标准的50%确定。
  三、非法放贷构成“套路贷”的认定标准
    (一)套路贷和民间借贷区别
1.主观上,行为人是否具有非法占有的目的。民间借贷中的出借人出借的目的是为到期按照协议约定的内容收回本金并获取利息,出借人通常希望借款人能按时还本付息。而套路贷以借款为幌子,通过设计套路,引诱、逼迫借款人垒高债务,最终达到非法占有被害人财物的目的。
2.客观上,行为人是否设计套路,制造债权债务假象。即出借人与借款人之间是否形成了与涉案标的额相对应的真实的债权债务关系。在套路贷中,犯罪分子在签订、履行借贷协议过程中实施虚增借贷金额、制造虚假给付痕迹、恶意制造违约、肆意认定违约、毁匿还款证据等“套路”行为,虚构债权债务法律事实。比如受害人借款30万元,借条要翻倍写60万元,银行走虚假流水60万元,还要提供租房、车子等抵押、担保,最终借款人要还款的金额为借款金额的数倍。
(二)套路贷常见的犯罪手法与步骤
1.制造民间借贷假象。犯罪嫌疑人、被告人往往以“小额贷款公司”“投资公司”“咨询公司”“担保公司”“网络借贷平台”等名义对外宣传,以低息、无抵押、无担保、快速放款等为诱饵吸引被害人借款,继而以“保证金”“行规”等虚假理由诱使被害人基于错误认识签订金额虚高的“借贷”协议或相关协议。有的犯罪嫌疑人、被告人还会以被害人先前借贷违约等理由,迫使对方签订金额虚高的“借贷”协议或相关协议。
2.制造资金走账流水等虚假给付事实。犯罪嫌疑人、被告人按照虚高的“借贷”协议金额将资金转入被害人账户,制造已将全部借款交付被害人的银行流水痕迹,随后便采取各种手段将其中全部或者部分资金收回,被害人实际上并未取得或者完全取得“借贷”协议、银行流水上显示的钱款。
3.故意制造违约或者肆意认定违约。犯罪嫌疑人、被告人往往会以设置违约陷阱、制造还款障碍等方式,故意造成被害人违约,或者通过肆意认定违约,强行要求被害人偿还虚假债务。
4.恶意垒高借款金额。当被害人无力偿还时,有的犯罪嫌疑人、被告人会安排其所属公司或者指定的关联公司、关联人员为被害人偿还“借款”,继而与被害人签订金额更大的虚高“借贷”协议或相关协议,通过这种“转单平账”“以贷还贷”的方式不断垒高“债务”。
5.软硬兼施“索债”。在被害人未偿还虚高“借款”的情况下,犯罪嫌疑人、被告人借助诉讼、仲裁、公证或者采用暴力、威胁以及其他手段向被害人或者被害人的特定关系人索取“债务”。
(三)套路贷常见的行为场景
1.车贷模式。“车贷”主要是宣传车辆抵押、低息快速借款,之后通过安装GPS定位装置等,恶意制造违约、肆意拖走车辆,进而迫使车主归还大笔借款或占有车辆。
2.房屋贷模式。“房屋贷”主要是通过签订虚假借款协议、房屋买卖协议,通过虚假诉讼等各种“套路”以达到侵占他人的房屋财产目的。
3.网络贷模式。网络“套路贷”,是一种借助互联网进行的新型"套路贷"违法犯罪行为。是指行为人利用网络金融信息中介(P2P平台),或以网站、APP、微信等信息网络为违法犯罪工具,通过虚构法律关系、虚增债务数额等方式形成虚假债权,并采用暴力、"软暴力"威胁或者通过虚假诉讼等各种方式非法讨债,以达到非法占有他人财物目的的违法犯罪行为。
4.校园贷模式。“校园贷”主要是利用在校学生涉世未深和惧怕心理,以少量“借款”金额为诱饵,通过各种手段迫使借款学生偿还高额借款和利息。
5.裸贷模式。裸贷模式多以大学女生为犯罪对象,犯罪嫌疑人以无抵押分期还款形式向被害人进行放贷,待被害人还不出钱时,便要求被害人拍摄裸照或者录制不雅视频,作为延长还款期限的条件,并承诺被害人上述裸照或者视频只是担保被害人还钱之用,不会外传。在被害人答应上述要求拍摄裸照或视频之后,以在网上散布裸照、视频或者向被害人家属寄送相关裸照、视频等方式要挟被害人还款,并索取高额利息。
(四)套路贷涉嫌的罪名
1.诈骗罪。诈骗罪是指以非法占有为目的,使用欺骗方法,骗取数额较大的公私财物的行为。《刑法》第二百六十六条对诈骗罪进行了规定。比如瞿某诈骗案中其通过散布“未成年人借钱不用还”等谣言,而后空放的手段诱使未成年人杭某写下虚高的借条,而后目的演变成未成年人名下的房产,并一步步通过实施欺诈行为,使被害人产生错误认识,基于这种错误的认识以及犯罪嫌疑人的暴力手段恐吓等,错误的处分了自己的财产从而导致了财产的损失。
2.敲诈勒索罪。敲诈勒索罪是指基于非法获利的目的,以恐吓行为为手段使他人交付财产(包括财物与财产性利益)的行为。在车贷案中,犯罪嫌疑人要求被害人以车辆作为抵押保证,签订远大于实际借款额的高额借条,而后短期内通过故意制造违约的方式甚至没有违约的情况下,将被害人车辆开走,而后打电话勒索被害人高额赎金(高于借条),并要挟将车辆卖掉,恐吓不准报警,在此情况下,被害人迫于威胁,基本选择了支付高额赎金。
3.非法拘禁罪。非法拘禁罪是指故意非法拘禁他人或者以其他强制方法非法剥夺他人人身自由的行为。《刑法》第二百三十八条对非法拘禁罪作了规定。比如被害人许某向犯罪嫌疑人陈某等开设的高利贷公司借钱20万元,取得借款当天,犯罪嫌疑人陈某某等六人即跟随许某确保其还钱,在发现许某无法当日还款的情况下,将许某带至某宾馆拘禁,并进行殴打,直至次日许某家人筹款20.5万元。
4.寻衅滋事罪。寻衅滋事罪是指出于发泄情绪、逞强耍横的动机,在公共场所无事生非,起哄闹事,随意殴打、追逐、拦截、辱骂、恐吓他人,强夺硬要,任意毁损,占用公私财务,破坏公共秩序,情节恶劣、后果严重的行为。在套路贷案例中,可能涉及寻衅滋事罪的情况是在催讨债务中,对整个债务关系并不清楚,仅参与其中一两次向被害人及其家属的辱骂、恐吓以及堵门等行为,在不构成敲诈勒索、诈骗的情况下,以寻衅滋事罪定罪。
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